Глоссарий интернет‑эквайринга: термины и определения
Этот глоссарий эквайринг собрал ключевые термины интернет‑эквайринга на одной странице. Если вы выбираете провайдера, подключаете онлайн‑оплату или настраиваете безопасность и аналитику, держите эту шпаргалку под рукой. За обзором основ зайдите на страницу Что такое интернет‑эквайринг.
Базовые участники и понятия
- Эквайер — банк или организация, принимающая платежи в пользу продавца (мерчанта) и перечисляющая выручку.
- Эмитент — банк, выпустивший карту плательщика; принимает решение, авторизовать платеж или отклонить.
- Платежный провайдер (PSP) — технологическая платформа, объединяющая платежный шлюз, антифрод, биллинг и интерфейсы для бизнеса.
- Платежный шлюз (Gateway) — транспортный уровень: безопасно передает данные между сайтом, эквайером и платежными системами.
- Мерчант — продавец/ТСП, принимающий онлайн‑платежи. Идентификатор торговца — MID.
- MCC (Merchant Category Code) — четырехзначный код категории бизнеса; влияет на тарифы, риск‑профиль и доступность методов оплаты.
- PSP vs. банк‑эквайер — провайдер может работать с несколькими эквайерами и предлагать маршрутизацию транзакций. Обзор рынков и подходов — в разделе Сравнение провайдеров.
Процесс платежа: авторизация, клиринг, зачисление
- Авторизация — проверка доступности средств и рисков эмитентом. На этом этапе банк может поставить сумму на холд.
- Холдинг (Hold) — временная блокировка средств на карте клиента до подтверждения (Capture).
- Capture/Completion — подтверждение списания после авторизации. Может быть мгновенным или отложенным (например, при доставке).
- Клиринг — обмен финансовыми данными между участниками для финального списания средств.
- Сеттлемент/Зачисление — перевод средств мерчанту. Важны cut‑off time, выходные и праздничный календарь. Подробнее см. Сроки и зачисления.
- Reversal — отмена авторизации до финального списания.
Безопасность: PCI DSS, 3‑D Secure, токенизация
- PCI DSS — международный стандарт защиты данных держателей карт. Если вам нужны pci dss понятия в двух словах:
- Уровни 1–4 зависят от объема транзакций;
- SAQ‑анкеты (A, A‑EP, D) определяют набор требований;
- Лучший способ снизить зону ответственности — не обрабатывать и не хранить PAN на своем сервере (Hosted/Redirect‑оплата, токенизация).
- Подробный разбор — в разделе Безопасность и PCI.
- 3‑D Secure 2.x — протокол аутентификации держателя карты.
- Frictionless Flow — аутентификация без дополнительного шага, на основе риск‑оценки.
- Challenge Flow — клиент подтверждает платеж в приложении/СМС банка.
- Liability shift — при корректной 3DS‑аутентификации ответственность за многие фрод‑чарджбеки смещается с мерчанта на эмитента.
- Токенизация — замена PAN на токен, пригодный для безопасного повторного списания (vault у провайдера, HSM‑защита).
Возвраты и споры: чарджбек, что значит чарджбек 3DS
- Refund — возврат клиенту уже списанных средств (полный или частичный). Сроки зависят от схемы клиринга и банков.
- Void/Cancel — отмена незавершенной авторизации до клиринга.
- Chargeback — принудительное списание операции с мерчанта по спору клиента через платежную систему. Причины: фрод, неоказанная услуга, дубль, техническая ошибка и др.
- Dispute lifecycle — Representment (возражение мерчанта), Pre‑Arbitration, Arbitration. Комиссии и дедлайны зависят от платежной системы. Подробнее — Возвраты и чарджбеки.
Что значит чарджбек 3DS
Чарджбек 3DS — это спор по операции, прошедшей 3‑D Secure. Наличие 3DS снижает риск фрод‑чарджбеков благодаря liability shift, но не исключает споры по качеству товара/услуги, недоставке, ошибкам суммы и т.п. Итог: 3DS — не иммунитет от чарджбеков, а инструмент снижения фрода и переноса ответственности при корректной аутентификации.
Режимы списания: CIT/MIT (мит сит платежи), рекуррентные
В терминах платежных систем часто встречаются CIT и MIT — в разговорной речи иногда говорят «мит сит платежи» (имеется в виду MIT/CIT).