Что такое интернет‑эквайринг и как он работает

Интернет‑эквайринг — это приём безналичных онлайн платежей на сайте и в приложениях банковскими картами, СБП и другими способами. Проще говоря, это ответ на вопрос «эквайринг для сайта — что это»: сервис, который обеспечивает безопасную оплату покупок пользователями и зачисление средств вашему бизнесу. В этой статье разберёмся, как работает интернет эквайринг для сайта, какие есть варианты интеграции, какие статусы проходят платежи и как устроены webhook уведомления.

Table of contents

• Что такое интернет‑эквайринг
• Как работает интернет‑эквайринг: путь платежа
• Компоненты системы и платёжные методы
• Варианты интеграции: hosted checkout и встраиваемая форма
• Безопасность: 3D Secure 2.0 и PCI DSS
• Статусы платежей и webhook уведомления
• Подключение, тарифы и зачисления
• CMS, API и песочница
• 54‑ФЗ и онлайн‑касса
• Дополнительные возможности
• Оптимизация конверсии
• FAQ, глоссарий и поддержка
• Итоги и следующий шаг

Что такое интернет‑эквайринг

Интернет‑эквайринг — это технологическая и юридическая инфраструктура, благодаря которой компания может принимать онлайн платежи на сайте: карты (МИР, Visa/Mastercard в зависимости от географии), кошельки, СБП, QR и другие методы. Провайдер эквайринга берёт на себя платёжный процессинг, безопасность, обмен сообщениями с банками, а также помогает с фискализацией чеков.

Для бизнеса это означает:

• быстрый старт приёма оплаты без наличных;
• автоматизацию процессов (статусы, уведомления, возвраты);
• соблюдение стандартов безопасности и законодательства;
• аналитику и улучшение конверсии.

Более подробно о преимуществах и сценариях см. раздел Сферы и кейсы.

Как работает интернет‑эквайринг: путь платежа

Ниже — типичный жизненный цикл онлайн‑платежа.

1. Покупатель оформляет заказ и нажимает «Оплатить».
2. Открывается платёжная страница: это может быть хостед checkout или встраиваемая платежная форма на вашем домене.
3. Данные карты шифруются и токенизируются; провайдер инициирует авторизацию через банк‑эмитент.
4. Аутентификация по 3D Secure 2.0: в зависимости от риска — frictionless или challenge (код/биометрия/в приложении банка).
5. Авторизация (hold): банк подтверждает доступность средств. Статус — authorized.
6. Списания: мгновенное (capture) или позднее списание (например, после отгрузки). Статус — captured.
7. Фискализация чека и отправка в ОФД по требованиям 54‑ФЗ.
8. Зачисление средств на расчётный счёт в сроки, согласованные в договоре.
9. Ваш сайт получает webhook уведомления и обновляет статусы заказа.

Компоненты системы и платёжные методы

Чтобы интернет‑эквайринг для сайта работал стабильно, в него входят:

• Платёжный шлюз и платежный процессинг — маршрутизация транзакций, антифрод, 3DS‑аутентификация, логгирование.
• Личный кабинет мерчанта — аналитика, выгрузки, ручные операции (возвраты, отмены), поддержка.
• Интеграционные инструменты — SDK, API, модули CMS, хостед checkout, встраиваемая платежная форма.
• Безопасность — шифрование, токенизация карт, соответствие PCI DSS.

Методы оплаты:

• Банковские карты и токены карт;
• СБП и QR‑платежи — подробнее в разделе СБП и QR‑платежи;
• Рекуррентные списания (подписки) — см. Рекуррентные платежи;
• Международные методы — см. Международные платежи.

Варианты интеграции: hosted checkout и встраиваемая форма

Существует три популярных подхода: hosted checkout (хостед‑страница), встраиваемая платежная форма (embedded) и гибкий API.

Подход	Что это	Скорость запуска	Контроль UX/UI	PCI‑нагрузка	Кому подходит
Hosted checkout	Готовая платёжная страница у провайдера с редиректом	Очень быстро	Средний (брендинг/тексты)	Минимальная	Быстрый старт, MVP, тест гипотез
Встраиваемая платежная форма	Сниппет/SDK в вашем фронтенде, поля карты встраиваются в страницу	Быстро	Высокий	Низкая (данные карты идут напрямую провайдеру)	Интернет‑магазины и сервисы с фокусом на конверсию
Чистый API	Полный контроль бэкенда/фронтенда	Дольше	Максимальный	Выше (требуются доп. меры)	Крупные проекты со специфическим UX и логикой

• Готовые плагины доступны в разделе Интеграция с CMS.
• Разработчикам — подробная API и документация.

Безопасность: 3D Secure 2.0 и PCI DSS

Защита плательщика и мерчанта — ключевой аспект.

• 3D Secure 2.0: современный протокол аутентификации клиента. Поддерживает frictionless‑сценарии (без ввода кода) при низком риске и challenge при повышенном риске. Это снижает мошенничество и повышает одобряемость. Подробнее — в разделе Безопасность и PCI DSS.
• PCI DSS: международный стандарт безопасности данных карт. При использовании хостед checkout или встраиваемых iFrame‑полей ваша среда минимально контактирует с карточными данными, что упрощает соответствие.
• Антифрод и риск‑скoring: дополнительные правила (velocity‑чек, гео, поведение), чёрные/белые списки, SCA.

Статусы платежей и webhook уведомления

Понимание статусов помогает корректно обновлять заказы и коммутировать бизнес‑процессы.

Статус	Значение	Действие мерчанта
created/init	Платёж создан, ожидает действия	Показать форму оплаты
pending/processing	Идёт обработка или ожидается 3DS	Подождать, не менять заказ
requires_action/3ds_required	Нужна аутентификация 3D Secure 2.0	Открыть challenge, повторить попытку при тайм‑ауте
authorized	Средства зарезервированы	Отгрузка/оказание услуги или capture
captured	Списано и подтверждено	Обновить заказ на «оплачен», отправить чек
declined/failed	Отказ эмитента/ошибка	Предложить другой метод, повторить
refunded	Возврат частичный/полный	Отразить изменение, уведомить клиента
chargeback	Чарджбек от банка клиента	Собрать доказательства, см. Возвраты и чарджбеки

Webhook уведомления — это сервер‑к‑серверу сообщения о событии платежа. Обрабатывайте их асинхронно и идемпотентно.

Пример payload (упрощённо):

{
  "event": "payment.captured",
  "payment_id": "pay_123",
  "order_id": "ord_456",
  "status": "captured",
  "amount": 125000,
  "currency": "RUB",
  "signature": "hmac_sha256...",
  "created_at": "2025-01-12T10:22:31Z"
}

Советы:

• Проверяйте HMAC‑подпись и повторяйте обработку при сетевых сбоях.
• Сопоставляйте payment_id с вашим order_id.
• Обновляйте статусы в БД только на основании webhooks, а не ответа фронтенда.

Подключение, тарифы и зачисления

Чтобы запустить интернет‑эквайринг:

• Ознакомьтесь с разделом Как подключить: требования к документам, тестовый доступ, договор.
• Сравните Тарифы и комиссии с учётом оборота и метода оплаты (карта, СБП и т.д.).
• Проверьте Сроки и зачисления: D+1, D+N, календарные/рабочие дни, возможные удержания на возвраты.
• Оцените Сравнение провайдеров, если выбираете между решениями.

CMS, API и песочница

Для быстрого старта используйте готовые модули — см. Интеграция с CMS. Разработчикам доступен полный API и документация с примерами запросов и SDK. Рекомендуется начинать в песочнице, прогнать позитивные и негативные сценарии (успех, отказ, 3DS‑challenge, возврат), подключить webhook‑эндпоинты и логи.

54‑ФЗ и онлайн‑касса

В России интернет‑эквайринг связан с фискализацией: нужно формировать чек и отправлять его в ОФД. Провайдер помогает автоматически отправлять реквизиты и статусы. Подробно — в разделе 54‑ФЗ и онлайн‑касса. Учитывайте нюансы с авансами, предоплатами, частичными списаниями и возвратами.

Дополнительные возможности

• Рекуррентные списания и подписки — хранение токенов карты, триггеры автоплатежей. Подробнее: Рекуррентные платежи.
• Сплит‑платежи для маркетплейсов — автоматическое распределение средств между продавцами: Маркетплейсы и сплит‑платежи.
• Платежи за рубежом и приём валюты — см. Международные платежи.
• Отчётность и мониторинг — дашборды, экспорт, BI: Аналитика и отчёты.
• Возвраты и урегулирование споров — частичные и полные, чарджбеки: Возвраты и чарджбеки.

Оптимизация конверсии

Высокая конверсия оплаты — ключевая цель интернет‑эквайринга для сайта.

Рекомендации:

• Предлагайте несколько методов оплаты (карта + СБП/QR). См. СБП и QR‑платежи.
• Выбирайте сценарий с минимальным трением: встраиваемая платежная форма, автоподстановка BIN‑бренда, сохранённые карты.
• Используйте 3D Secure 2.0 с риск‑скором для больше доли frictionless.
• Готовьте дружественные тексты ошибок и ретраи при отказе.
• Показывайте доверие: логотипы безопасности, политика возвратов.
• Тестируйте: A/B вариант checkout, порядок методов, подсказки. См. Оптимизация конверсии.

FAQ, глоссарий и поддержка

• Ответы на типовые вопросы: FAQ.
• Термины эквайринга и платёжного рынка: Глоссарий.
• Нужна помощь? Обратитесь в Службу поддержки.

Также изучите реальные сценарии и результаты в разделе Сферы и кейсы.

Итоги и следующий шаг

Интернет‑эквайринг — это надёжный способ принимать онлайн платежи на сайте, сочетающий удобный чек‑аут, безопасную аутентификацию 3D Secure 2.0, прозрачные статусы платежей и автоматические webhook уведомления. Выберите подходящую интеграцию (hosted checkout, встраиваемая форма или API), подключите обязательную фискализацию и улучшайте конверсию с помощью аналитики и тестов.

Готовы запустить приём оплат? Узнайте как подключить, сравните тарифы и комиссии и переходите к внедрению через API и документацию.